– Відповідно до статистики Нацбанку кредитування в Україні зростає повільними темпами. І росте воно насамперед за рахунок фізичних осіб. Чому не зростає кредитування бізнесу? Бізнес не готовий позичати чи банки не готові кредитувати?
– Давайте порахуємо. В Україні зареєстровано 400 великих підприємств, 300 тисяч невеликих компаній і 1,75 млн. ФОПів. З першого погляду – ніби все гаразд, нібито малий і середній бізнес забезпечують 63 відсотки ВВП.
І це досить серйозний показник навіть для країн ЄС. Наприклад, у Польщі 54% ВВП формується малим бізнесом.
Чому ж тоді поляки живуть багатше, їхня економіка, навіть у кризові часи, зростає?
Тому що насправді в Україні з 1,75 млн. ФОПів реально «живих» є 400 тисяч, а решта 1,35 млн. у підприємницькому плані – «мертві душі», тримачі свідоцтв, які обслуговують великий бізнес для оптимізації оподаткування, щоб розмити, приховати кінцевого беніфіціара.
– Щоб відкрити свою справу, треба мати бізнес-план, певні знання…
– Абсолютно згоден. Тому наша програма є комплексною. Вона не тільки про гроші, а й про можливості, і має чотири рівні. Перший – «Стартуй легко». Другий – «Будуй своє зручно». Третій – «Вчись та розвивайся». Четвертий – «Отримай фінансування та підтримку».
Отже, перший рівень – простий і швидкий. Це – стартовий пакет вашого бізнесу. Він містить миттєву корпоративну картку, яка видається одразу на місці, а через 10 днів, за бажанням, оформлюється персоніфікована на підприємця або особу, якій він довіряє. Далі до пакета входить оферта на 2 сторінки та на два підписи (раніше відкриття рахунку в Ощадбанку для підприємця тривало 30 днів, та пакет документів для підприємця складався з 32-х сторінок для однієї сторони на 64 підписи). Також пакет містить електронний цифровий підпис (ЕЦП). На відміну від більшості конкурентів Ощадбанк пропонує ЕЦП на захищеному носії. Цей продукт передбачає легкий та зручний інтернет- та мобільний банкінг. Основний функціонал вже працює. Буквально до нового року ми його розширимо, і він не поступатиметься аналогам інших комерційних банків. Є в нашого онлайнбанкінгу для підприємців і цікаві унікальні властивості, наприклад, можливість одному бухгалтеру керувати рахунками кількох ФОПів.
Наступний рівень програми називається «Будуй своє зручно». Ми пропонуємо великим компаніям колаборацію. Тобто, програма є відкритою для них. У рамках такого партнерства за принципом «великі – малим» ми будемо надавати нашим клієнтам-підприємцям усілякі послуги зі знижками, наприклад: на мобільний зв’язок, на поштове обслуговування, заправку пальним, ведення бухгалтерії тощо. Йдеться про комплексну лояльність до підприємця.
Серед існуючих партнерів – такі відомі імена, як Київстар, Google, Нова пошта. Всього за сто гривень на місяць учасники програми зможуть скористатись послугами аутсорсбухгалтерії від компанії mtax.
Третій рівень нашої програми, напевно, найважливіший, бо просвітницький. Він називається «Вчись та розвивайся». Для цього створено окремий портал «Будуй своє!» з корисною та актуальною для підприємця інформацією. Передбачено он-лайн курси з важливих питань підприємництва, спеціальний архів матеріалів, а також тест, за допомогою якого можна визначити прогалини у знаннях щодо підприємницької діяльності.
Досвідчені ментори на цьому порталі надаватимуть консультації – їх вже 20, і щомісяця ми плануємо додавати 10 нових. Все це відбуватиметься онлайн. Але будуть і оффлайн активності: на 20 жовтня запланували великий захід Get Business Festival на 3 тисячі учасників-підприємців. Це 60 лекцій і майстер-класів, 80 активностей за один день. Заходи пройдуть на базі НСК Олімпійський.
І нарешті четвертий рівень – власне кредитування мікро-, малого і середнього бізнесу (ММСБ).
– Що ви пропонуєте нового?
– У рамках програми фінансування, окрім нашого класичного набору кредитів та енергоефективних кредитів для об’єднань співвласників багатоквартирних будинків (ОСББ), ми відновлюємо мікрокредитування підприємців (обсяг кредиту від 50 тисяч до 5 мільйонів гривень), яке було припинене фактично в 2008 році під час кризи. Можна сказати, що ми його запускаємо заново. Бо маємо вже абсолютно іншу банківську систему, іншу країну.
– А під який відсоток?
– Важливе питання. Паралельно ми співпрацюємо з місцевими органами влади, які компенсують частину процентної ставки підприємцям, за таким самим принципом, як у «теплих» кредитах, адже на місцевому рівні діють програми з підтримки малого бізнесу практично у всіх областях.
Наше завдання – щоб такі програми справді ефективно працювали у всіх містах і районах. І ми цей процес будемо драйвити та активно просувати. Переконаний, що і на державному рівні буде знайдено модель компенсації або відсотків, або частини тіла кредиту за таким самим принципом, як у «теплих» кредитах. У цьому напрямі керівництво банку та особисто я ведемо цілеспрямовану роботу.
Крім того, Ощадбанк у партнерстві з фондом WNISEF кредитує соціальне підприємництво під 5-10% річних у гривні. Щоб бути учасником цієї програми, необхідно пройти верифікацію на предмет того, що той чи інший підприємець або підприємство скеровує частину свого прибутку на соціальні потреби. Працюють програми з Німецько-українським фондом та Європейським інвестиційним банком на 220 млн. євро.
Ці програми зокрема надають можливість здешевити кредити для аграрних компаній з 16,9% до 12%.
Також діє програма підтримки підприємництва, яку ми започаткували з Європейським банком реконструкції та розвитку (ЄБРР). Вона передбачає торгове фінансування. Зараз розглядаємо програму кредитування терморегуляції. Вона має працювати для фізичних осіб і для суб’єктів малого підприємництва.
– Чому раптом така увага підприємцям малого й середнього бізнесу? Тим більше не тільки в плані банківського інтересу, а ще й навчання – різноманітні івенти, що взагалі не властиво банкам. Чи впорається з цим Ощадбанк?
– Четвертий рік поспіль державний Ощадний банк трансформується. Наша стратегія модернізації серед іншого передбачає входження до капіталу банку міжнародної фінансової інституції. І ми наразі в стратегічному партнерстві з ЄБРР активно просуваємось у цьому напрямі.
Для того, щоб ЄБРР поряд з українською державою став акціонером Ощадбанку, маємо завдання увійти до першої трійки українських банків з підтримки малого й середнього бізнесу. Раніше цей сегмент клієнтів у Ощадбанку зовсім не виділявся. Клієнти просто поділялися на фізичних і юридичних осіб. З літа 2015 року ми позначили для себе цей напрям як окремий і пріоритетний. Набрали кращих фахівців з ринку і з нуля вибудували цей бізнес-напрям.
Що це дає банку і країні?
По-перше, стійкість, оскільки диверсифікується кредитний портфель та економіка.
По-друге, для країни це нові можливості і генеральний напрям економічного зростання. Майбутнє за ММСБ. Доведено життям. В Ізраїлі понад 90% національного бізнесу – це ММСБ, 90% поляків, які працюють у приватному секторі, працюють на малих підприємствах. У Данії 80% ВВП створює малий бізнес.
Все це – приклади успішних країн. І ці країни є країнами підприємців. Успішна Україна – це так само країна підприємців, і створити її можемо тільки ми самі – українці.
Ніхто за нас це не виконає.
А чи впораємось ми? За останні три роки в команди Ощаду є кілька історій більших чи менших перемог. Згадайте, як у 2014-2015 роках ми відновили довіру вкладників, наростили ресурсну базу і вийшли в лідери за темпами її приросту, що допомогло достроково погасити рефінанс НБУ. Згадайте, як ми відпрацювали і далі продовжуємо роботу за «теплими» кредитами і стали лідерами – видаємо 80% таких кредитів. Як розбудували електронну комерцію та картковий бізнес і стали лідерами за темпами приросту активних платіжних карток та POS-терміналів у торгових мережах. Як перевели понад 2 мільйони клієнтів в онлайн. Створили фактично мережу найкращих 550 банківських відділень, яка наразі перевищує мережу такого потужного гравця з міжнародної банківської групи, як Райффайзен Банк Аваль. Три роки тому в це мало хто вірив, а тепер це дійсність.
Гадаю, що й у розбудові напряму ММСБ на нас чекає гідний результат. І для цього буде проведено масштабну комунікаційну кампанію на телебаченні, в Інтернеті, в соціальних мережах. Ми маємо достукатись до кожного, хто хоче відкрити свою справу, допомогти йому стати на ноги.
Так, це складний процес. Світовий досвід каже про те, що виживає тільки кожен десятий започаткований бізнес.
Отже, щоб отримати 2 мільйони підприємців, треба провести колосальну роботу.
Проте це не тільки завдання для Ощаду. Це іспит для всієї країни. І якщо вона його складе, то зміниться назавжди і стане частиною цивілізованого світу.
Вела розмову Ірина ГУДЗЬ.
вранці -2…-4° 
